Quelle est la différence entre les compagnies d'assurance et les banques?

Quelle est la différence entre les compagnies d'assurance et les banques?

Les banques et les compagnies d'assurance sont des institutions financières, mais contrairement à ce que vous pourriez penser, elles n'ont pas grand-chose en commun. Bien qu'il existe certaines similitudes, chacun dépend de modèles différents dans ses transactions, ce qui conduit à des différences notables entre eux.

Les banques sont sous la supervision de la Fédération et des États, et elles sont devenues soumises à un examen plus approfondi après la crise financière de 2007, qui a conduit à l'émergence de la loi (Dodd-Frank) pour réformer Wall Street, tandis que les compagnies d'assurance sont soumises uniquement à la réglementation de l'État. Diverses parties ont appelé à une réglementation fédérale plus stricte sur les compagnies d'assurance, en particulier en ce qui concerne l'American International Group, la compagnie d'assurance qui a le rôle principal dans la crise.

Le projet de loi Dodd-Frank pour la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a été promulgué et adopté par l'administration Obama en 2010, et en conséquence de nouvelles agences gouvernementales ont été créées, chargées de modifier le système bancaire. Le président Trump s'est engagé à abroger la loi (Dodd-Frank) et, en mai 2018, la Chambre des représentants a voté l'abrogation des dispositions de la loi.

Faits importants

Les banques et les compagnies d'assurance sont des institutions financières, mais chacune suit des modèles commerciaux différents et fait face à des risques différents.

Si les deux sont soumises au risque de taux d'intérêt, les banques ont des liens plus réguliers et sont plus exposées à la panique bancaire, c'est-à-dire à une précipitation pour retirer des dépôts bancaires.

Les compagnies d'assurance ont des engagements à long terme, en plus du fait qu'elles ne courent généralement pas le risque de retirer leurs crédits, mais elles sont devenues plus risquées ces dernières années, ce qui a conduit à des appels à un durcissement des lois à cet égard.

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Les compagnies d'assurance

Les banques et les compagnies d'assurance sont des institutions d'intermédiation financière, mais chacune a des fonctions différentes. Les compagnies d'assurance indemnisent leurs clients en cas de problème, comme un accident de la route ou un incendie à domicile. En échange de cette assurance, les clients paient des primes périodiques. Les compagnies d'assurance investissent ces fonds et sont ainsi un intermédiaire financier entre leurs clients et les parties qui reçoivent leur argent. Par exemple, les compagnies d'assurance investissent ces fonds dans les domaines de l'immobilier et des obligations.

Les compagnies d’assurance investissent l’argent de leurs clients pour leur propre bénéfice, et leurs projets ne créent pas de nouvel argent dans le système financier.

Banques

La banque fonctionne selon un système différent, car elle reçoit des dépôts et paie des intérêts pour leur utilisation, tandis que la banque prête généralement à un taux d'intérêt plus élevé. Il tire alors profit de la différence entre le taux d'intérêt qu'il paie aux déposants et le taux d'intérêt qu'il impose aux emprunteurs. La banque joue le rôle d'intermédiation financière entre les épargnants qui déposent de l'argent en banque et les investisseurs qui ont besoin de cet argent.

Les banques utilisent leurs fonds pour constituer une large base de prêts, créant ainsi de la nouvelle monnaie. Comme les déposants ne demandent qu'une partie de leur épargne chaque jour, les banques ne conservent que cette partie de leur épargne et prêtent le reste des dépôts à d'autres.

Les différences les plus importantes

Les banques reçoivent des dépôts à court terme et accordent des prêts à long terme, ce qui signifie qu'il existe un écart entre leurs obligations et leurs actifs. Et dans le cas de nombreux déposants exigeant leur argent, comme dans le cas de la panique bancaire, les banques devront fournir de l'argent rapidement.

Quant aux compagnies d'assurance, leurs obligations dépendent de la survenance de certains accidents assurés contre elles. Leurs clients peuvent obtenir une indemnisation s'ils sont exposés à l'accident assuré contre lui. Sinon, ils ne peuvent réclamer quoi que ce soit à la compagnie d'assurance.

Les compagnies d'assurance investissent généralement les primes qu'elles reçoivent dans des placements à long terme, afin de pouvoir s'acquitter de leurs obligations au fur et à mesure qu'elles se présentent.

Certaines polices d'assurance peuvent être payées prématurément, selon les besoins de l'individu. Mais il est peu probable que de nombreux particuliers dépensent leur argent en même temps que les banques en cas de panique bancaire. Par conséquent, les compagnies d'assurance ont une plus grande capacit.

Les banques et les compagnies d'assurance diffèrent également sur le niveau de la qualité de leurs liens organisationnels, de sorte que les banques opèrent au sein d'un système bancaire plus large et disposent d'un système central de paiement et de compensation qui relie les banques. C'est pourquoi une infection systémique peut se propager d'une banque à l'autre en raison de cette association. Les banques américaines sont connectées à un système central par l'intermédiaire de la Réserve fédérale, et elles en obtiennent des facilités et un soutien.

Quant aux compagnies d'assurance, elles n'appartiennent à aucun système central de paiement et de compensation, c'est-à-dire qu'elles ne sont pas exposées à des infections systémiques telles que les banques. Mais elle n'a aucun prêteur vers qui se tourner, contrairement aux banques soutenues par la Réserve fédérale.

Considérations particulières

Les compagnies d'assurance et les banques sont exposées aux risques de taux d'intérêt et de surveillance réglementaire, mais de différentes manières.

Risque de taux d'intérêt

Les variations des taux d'intérêt touchent tous les types d'institutions financières, y compris les banques et les compagnies d'assurance. Étant donné que la banque offre des taux d'intérêt compétitifs aux déposants, elle peut augmenter ces taux si les conditions économiques l'exigent. En général, l'impact de ce risque est limité, car la banque peut également augmenter le taux d'intérêt sur les prêts qu'elle accorde. En outre, les variations des taux d'intérêt peuvent avoir une incidence défavorable sur la valeur des placements de la banque.

Les compagnies d'assurance sont également confrontées à un risque de taux d'intérêt. Comme elle met des primes d'assurance sur différents placements tels que l'immobilier et les obligations, elle peut constater une diminution de la valeur de ses placements lorsque les taux d'intérêt augmentent. Mais lorsque les taux d'intérêt baissent, les compagnies d'assurance courent le risque de ne pas obtenir suffisamment de rendement de leurs investissements pour payer ce que les assurés demandent.

 Autorité de régulation

Les banques et les compagnies d'assurance aux États-Unis sont soumises à divers pouvoirs réglementaires. Le Bureau du contrôleur de la monnaie supervise les banques nationales et leurs succursales. Quant aux banques indépendantes, elles sont supervisées par la Réserve fédérale. D'autres banques indépendantes sont soumises à la surveillance de la Federal Deposit Insurance Corporation. De nombreux régulateurs supervisent les banques indépendantes également au niveau des États.

Les compagnies d'assurance ne sont soumises à aucune autorité de régulation fédérale, mais relèvent plutôt de la compétence des différents syndicats d'assurance dans les 50 États. En cas de faillite d'une compagnie d'assurance, la compagnie d'assurance de l'État recueille de l'argent auprès d'autres compagnies d'assurance pour payer les cotisations des clients de cette compagnie.

les sources:
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